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信用卡循环利息计算大揭秘 教你少花冤枉钱

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admin 发表于 2020-1-19 16:39:45 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
  用信用卡几年了,首次失误,多交了100多元的循环利息!为此特别找了一些关于信用卡循环利息的知识学习了一下!以后可得保证全额还款了(最低还款额对用卡朋友来说最好不要参考!)。



  关于信用卡循环利息的计算



  关于这方面的计算方法,我曾在2年前出于个人目的通过网络进行了一次较为详细的调查。下面,我们就做一个举例说明。



  假设,你的账单日为每月10日,到期还款日为每月28日。你在10月1日发生了一笔5,000元的消费,10月10日的账单上显示你的本期应还款金额为5,000元。但很不幸的是,你在10月30日之前经济拮据,无法做到全额还款。于是,你在10月16日偿还了其中的4,500元,剩余的500元直到10月31日才全部还清。请问,你将为此支付多少利息?(假设日利率为万分之五)



  一个头脑正常的人或许会作出以下的计算:截止至10月28日,我仍有500元没有偿还。这笔钱已过了最后还款期限,因此我将不能享受免息期待遇。从记账日10月1日起直到10月30日,一共应支付30天的利息,即 500元*(5/10000)*30天=元。至于另4,500元,因为已在规定期限内履行了还款义务,所以不需要缴纳任何费用。故应支付的利息总额为元。



  这样的想法其实并无不妥,只可惜这已是2年前国内部分发卡行使用的计算方法。当时,国内信用卡业的发展仍处于初级阶段(一定数量的“准贷记卡”的存在就足以说明这一点),部分发卡行因在know-how上的欠缺,倒给持卡人带来了一些“实惠”。但遗憾的是,现在的情况已经完全变了。如果你还用这样的方法计算自己的应付利息,那么账单上“应付利息”一栏的金额定会令你大吃一惊。在你拿到账单之前,我就可以斩钉截铁地通知你,你应付利息的金额绝不会为元,而应为41.25元。怎么会有如此大的差距?关键就在于那按期偿还的4,500元也将被征收15天的利息。银行方面的解释是:“由于未按时偿清欠款,持卡人不得享有免息期待遇;银行对当期全部欠款按日征收利息,“日数”的计算按照“先刷先还”的原则。”但实际上,大部分银行在信用卡使用条款中仅罗列了循环信用利率,并未明确说明应纳息欠款金额的计算方法。



  坦白地说,后一种计算方法确实是目前国际上的主流。因此,国内所有的发卡行也纷纷借着“与国际接轨之名”,怀揣“可大幅增加利息收入之企图”大胆采用了此种做法。



  我曾见过有持卡人在论坛中抱怨说,自己因一时疏忽少还了0.5元,结果因被取消免息期待遇而多支付了1千多元的利息,最终投诉未果。就是这样地。



  招行信用卡俱乐部(本篇以招行信用卡为例介绍.)



  循环利息=本金×万分之五(利息)×天数A(消费日期到本期还款日的天数)+(本金-已还金额)×万分之五(利息)×天数B(本期还款日到下期帐单日的天数)



  1.技术帖--关于利息.



  (信用卡大师)解答:



  本帖不适合超级新人.本帖将会提及记帐日,帐单日,还款日等术语,不会对其做解释.希望新人了解之后再来看本文.



  关于循环利息,有2个比较容易犯的误区:



  1 欠5000元,如果还掉4990元.那么只计算剩余10元的利息.这是新人常犯的错误,事实上所有的5000元都会算利息.



  2 另一种极端.只要没把欠的5000元都还清,那么会按照5000元的本金一直算下去.这也是不对的,银行没那么黑.



  那么循环利息究竟是怎么算的呢?正确的公式可归结为以下几条:



  1 如果按时全额还款,那么没有利息.



  2 如果没有全额还款,就会有利息.每笔逐笔计算,都是从记帐日(一般来说是消费日后一天)算起算到还款日前一天.如果到下一个帐单日都没还掉,那么就会暂时先算到下一个帐单日.



  3 利率:每天万分之5.按月计复利.



  单纯说公式肯定比较难理解,我举个例子:



  假设帐单日是20号,还款日是8号.1月1日消费1000元(计帐日1月2日) 1月10日消费2000元(计帐日1月11日) 1月15日(计帐日1月16日)消费3000元



  2月8日还款1500元. 2月15日还款1000元.



  那么你在2月20日帐单上可以看到的利息是:



  1000*0.0005*(1月2日-2月7日)+500*0.0005*(1月11日-2月7日)+1000*0.0005*(1月11日-2月14日)+500*0.0005*(1月11日-2月20日)+3000*0.0005*(1月16日-2月20日)



  =0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36



  =107.25元



  各位是不是看得头晕了?



  正常的,大师也是研究了很久才搞懂.我们是千算万算永远算不过银行的,因此建议各位有能力的话还是全额还款,免得被黑.



  2、循环利息是如何计算的?



  解答:



  对于消费刷卡而言,如果你到期前全额还款,那么是没有利息的。但如果到期不是全额还款(即使差一点),那么将会从消费日起,分笔计算利息(按日利率万分之五计);已还部分利息记到还款日的前一天,未还的部分将记到帐单日那一天。如果有预借现金,那么将从预支当天开始计,一直记到还款的前一天为止。



  每月还款时是优先还利息和手续费的,其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分,这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计,这些加起来就是每月的最低还款额。



  到帐单日,利息会体现在帐单里,如果你是在最后还款日才还款,那么,从帐单日到最后还款日之间的这些天,利息这部分也会被计上利息——这即是所谓的利滚利,这部分利息的利息会体现在再下一期的帐单里。如果你在帐单日的后一天就立即还款,只要能将利息部分还掉,那么就不会产生利滚利了。



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