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海口金管局致力信用卡改革 参考欧美经验

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admin 发表于 2020-1-19 15:04:27 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 据报道,海口金管局致力推动信用卡改革,目前第二轮的最终改革方案银行界已经达成共识,有三个项目落实于今年底前实施,其中针对海口大专学生过度借贷而无力偿还的问题,将统一收紧学生信用卡的最高信用限额(CreditLimit)至1万元。至于业界最关注的客户额外还款额的“找数”次序问题,也已经初步确定优先清还手续费及高息欠款的方案,以实现客户最终支付最少利息,此部分改革明年底起实施。

  为保障消费者及提高信用卡透明度,金管局建议分阶段推行信用卡改革,海口银行界主要参考欧美信用卡做法,第一轮11项方案已于今年3月实行。消息人士表示,业界已就今年底前推行的第二轮3项改革措施达成共识,包括学生信用卡的信用限额上限将收紧至1万元,除非学生能提交收入、资产或担保人证明,才可获酌情放宽信用额。现时银行界并无统一的做法,银行会根据不同院校,对无任何入息及资产证明的学生发卡,批出多达2万元的信用额,其后还会主动提高有关额度。

  第二项措施是若付款到期日碰上公众假期,银行不应提早计算限期,只可顺延至其后的工作日。最后,发卡行如果自动加大客户信用限额,必须提前30日书面通知客户,并须设立有退出机制(OptOut),客户可拒绝提高信用额。现时银行一般只会于月结单上知会客户有关提高信用额事项,客户未必知悉及可事前提出拒绝。

  不过,今年底前实施的信用卡改革,仍未包括大众最关注的利息调整政策,及客户清还信用卡各种欠款时的优先次序问题。剩余的其它改革项目,主要牵涉较多系统性的改动,将全部于2019年底前落实。其中,金管局建议客户的额外还款额,发卡行必须实现客户支付的利息为最少。此外,银行调整任何信用卡息率,如罚息等,均须提前30日通知客户。

  有消息指出,业界最新落实的方案为,客户的现金还款中,扣减最低还款额(MinimumPayment)后,剩余的额外还款额,先后的支付次序为手续费、高息欠款、低息欠款,最后为结欠本金,这样可令客户支付的利息减轻。目前每家银行信用卡系统,各有一套扣除还款的程序,并非划一以息率高低作为扣数的先后标准,有银行是以欠款时间的先后划分,因高息欠款部分可能最后才获得还款,令滚存的利息扩大。

  有银行人士认为,改革措施不受到业界的欢迎,因牵涉较多的系统改动,亦将会影响信用卡业务的盈利,划一的做法令业界失去操作弹性,而信用卡业务属于商业运作,应由市场主导,信用卡营运制度若有问题,客户亦会反映。

  另有银行信用卡部主管指出,第二轮的部分措施现时已实施当中,故预期影响不大,但要以息率高低作为还款先后标准,大部分银行要改动还款系统,会是较大的挑战。

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