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“信用卡新政”实施半年后的思考

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admin 发表于 2020-1-17 21:42:31 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 2019年4月,央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,从2019年1月1日起正式实施。该“信用卡新政”已经实施了半年,尽管它是中国信用卡产业发展三十多年来进行的首次重大改革,其中多项政策的调整,既是为发卡银行松绑,同时也是为银行进行个性化经营起到了至关重要的指导性作用。

  在“新政”中,除了一些政策性的调整外,如果“滞纳金”更名为“违约金”外,最重要的诸如信用卡透支利息的计息规则,免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则也都做了调整,这为发卡银行提供了非常大的个性化发展的空间。

  然而,经过近半年的观察,这一新政似乎并没有得到很好地落实,成了“只闻楼梯响,不见人下来”的尴尬现象,这不能不说是一个遗憾。中国信用卡发展三十多年,一直以来它的规则都是由央行制订,发卡银行不论规模大小、业务如何,都要按照统一的标准、格式进行操作,大中银行是这样,就连城市商业银行、农商银行也同样“一刀切”,遵照统一的规则执行。

  中国信用卡产业已经发展了三十多年,即便从2002年算起也有十五年了,尽管随着卡量的增长,逾期半年未偿总额也在不断攀升,潜在的风险还是存在的,但是尚在可控范围中,也没有爆发过类似海口和韩国在2003年前后出现的“信用卡危机”,信用卡产业发展的总体情况还是比较乐观的。

  但是尽管如此,我们也非常清楚地看到在这样一个发展的背后,还是隐藏着一些问题,其中信用卡发展的不平衡是一个很大的问题。从2019年《卡研究资讯》对全部上市银行的信用卡业务跟踪的情况来看,信用卡发展的不平衡性已经日益突出。

  以工行、建行、中行、农行、交行,以及招商、广发为代表的发卡银行,其总量(含在用卡量)已经占了全部上市银行发卡总量的72%,如果算上超过1000万张的发卡银行数量的话,这部分占到了97%,留给之后银行的空间已经相当狭窄了。



  目前,发行信用卡的银行已经超过了百家,那么面对如此艰难的信用卡市场,未能挤入1000万张规模的银行又该如何面对激烈的竞争呢?

  在2019年过去的半年时间中,我与一些中小银行进行过沟通,有的是正在发卡的,有的是准备发卡的。但是都反映了对信用卡市场压力的担忧。而我在提出应该充分利用刚实施的《信用卡新政》,为信用卡业务打造出与大行不同的差异化市场竞争,他们表示对此并不非常了解,暂时不会对业务进行相应的调整。

  如果说大中型发卡银行由于市场占有率已经达到了一定水平,对利用新政调整市场策略并不非常倚重的话,对于中小型发卡银行来说,“新政”多少还是应该值得利用的。

  实际上,很多发卡银行早已经调整了最低还款额,从10%下调到了5%,而中小银行在同样的市场条件下,与大中发卡银行进行面对面的竞争,基本上是没有什么优势的,那就应该充分利用“新政”,调整免息期时间,以及透支利率、最低还款额等政策,制订出有利于自身发展的市场策略,才有可能在竞争激烈的市场中占得一小块份额。

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